Taux d'intérêt et crédit automobile

Nous avons souhaité dans cet article éclaircir une notion qui à en croire les emails reçus cette année, n'est pas très claire pour tout le monde : comment fonctionnent les taux d'intérêt ?

Si globalement tout le monde pense bien cerner cette notion, il s'avère qu'elle n'est pas forcément évidente et que nombre de nos lecteurs ne la maîtrisent pas tout à fait. Notons que la plupart des emails que nous avons reçus sur le sujet nous demandaient d'éclaircir en particulier les taux d'intérêt appliqués par les marques automobiles dans les publicités. Reprenons donc les choses au commencement.

Qu'est ce que le taux d'intérêt ?

Le taux d'intérêt, exprimé en pourcentage, fixe la rémunération du capital qui vous est prêté. Lors de la signature de votre contrat de prêt, sont déterminés le taux et les conditions de règlement de cette rémunération.

Pour faire simple, on peut dire que le taux d'intérêt c'est ce que vous coute votre prêt.

Ce taux peut varier en fonction des garantis que vous apportez, de la durée du prêt, des risques ...

Prenons un exemple pour éclaircir la notion. Si vous empruntez au 1er janvier un prêt d'un an de 1000 euros à la banque, assorti d'un taux d'intérêt de 5%, vous devrez donc rembourser au prêteur 1050 euros le 31 décembre.

Comment les banques fixent les taux d'intérêt ?

Aucune règle formelle n'impose aux banques de taux spécifiques. Cependant le taux d'intérêt est relatif d'une part au "taux directeur" fixé par les banques centrales (BCE, FED ...), qui correspond au taux auquel elles prêtent elles même aux banques commerciales, et d'autre part aux frais de fonctionnement et aux primes de risque que ces mêmes banques commerciales rajoutent.

Les banques centrales ont donc en théorie un rôle important. La variation des taux directeurs qu'elles imposent est elle relative aux choix économico-politiques effectués visant à équilibrer les marchés en fonction du niveau de l'inflation.

Il faut tout de même noter que ce taux directeur impacte particulièrement les prêts à courts termes (moins de 3 ans). Pour les prêts plus longs, c'est la loi de l'offre et de la demande qui a plutôt tendance à définir le taux d'intérêt.

Le taux d'intérêt sur les crédits auto

En fonction des banques, du capital à emprunter mais aussi d'un éventuel apport personnel, le taux d'intérêt automobile varie généralement entre 4.5 et 9% (taux fixe). D'autres facteurs comme le type de véhicule, le profil de l'acheteur, la durée de financement, la somme empruntée ... sont également pris en compte afin de déterminer le taux de crédit proposé par le prêteur.

Généralement les montants empruntables pour un achat de voiture sont plafonnés au niveau de la somme (40.000 euros) mais aussi au niveau de la durée de remboursement (72 mois). Notez également que légalement un prêt auto inférieur à 21500 euros sera considéré comme un crédit à la consommation.

Toutefois de nombreux organismes de crédits considèrent que le crédit auto est disponible pour un besoin d'argent de 5 000€ à 35 000€ pour une voiture d'occasion, 75 000€ pour une voiture neuve. Le crédit personnel est disponible pour un besoin d’argent de 5 000€ à 8 000€.

Exemple illustratif

Notez avant tout que l'exemple que nous allons développer plus bas ne comprend pas les frais de dossier et le coût de l'assurance, que vous devrez bien entendu ajouter.

Imaginons par exemple que vous désiriez faire un emprunt de 15000 euros sur 48 mois au taux de 6%/an.

Nombre d'entre vous se trompent allègrement en croyant qu'ils devront rembourser 6% des 15000 euros. En fait le calcul est plus complexe. Le taux de 6% est déjà ramené mensuellement et s'applique sur la somme que vous devez encore à votre prêteur. C'est pourquoi, même si vos mensualités sont fixes, les intérêts à payer chaque mois, eux, ont tendance à diminuer avec le temps.

Comment calcule t-on les intérêts mois par mois ?

• Intérêts du 1er mois = 15000 € x (6%/12) = 75 €
• Intérêts du 2e mois = [15 000 € - (352,28 € - 75 €)] x (6%/12) = 73,61 €

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.